In de spotlights: de "Duitse" hypotheek

Een revolutie op de Nederlandse hypotheekmarkt


De kranten staan de laatste dagen bol met berichtgeving over "Duitse hypotheken". Wij zijn er trots op dat wij als één van de eersten deze aan mogen bieden - al zijn ze niet voor iedereen geschikt. Waarom zijn deze hypotheken zo welkom op onze woningmarkt?

Eerst een stukje historie
Hypotheekrenten zijn in Nederland te hoog. Waarom? Een paar hele simpele redenen.

  1. Uw hypotheekrente wordt opgebouwd door de rentes op de internationale kapitaalmarkt, plus een winstmarge voor de bank plùs een risico-opslag voor het soort lening. Nu hypotheken in Nederland verplicht afgelost moeten worden, moet de risico-opslag op de hypotheekrente logischerwijs omlaag, het risico wordt voor de banken immers flink lager. In de praktijk merken wij daar nog te weinig van.
  2. Er is nauwelijks concurrentie. Nederlandse banken mogen, vanwege de aan hen verstrekte staatssteun, niet met elkaar concurreren. Dat dàt geen lagere rentes oplevert hoeft geen betoog.
  3. In omliggende landen liggen de rentes lager - ook als je zou corrigeren voor het andere Nederlandse risicoprofiel. 

Het is jammer dat het cruciale punt van de hypotheekrente zo weinig aandacht heeft gekregen van minister Blok. Of beter gezegd: jammer dat dit onderwerp nu pas aandacht krijgt. Het had veel eerder rust op de woningmarkt kunnen brengen. Samen met het extreme negatieve koopsentiment van de afgelopen jaren is dit één van de redenen waarom steeds meer experts vermoeden dat de prijsdaling te ver is doorgeschoten en de bodem heeft bereikt.

De Nederlandse huizenprijzen zijn gemiddeld dus bijna met een kwart gedaald - het bedrag wat een huizenkoper moet lenen dus ook. Dat scheelt aanzienlijk in uw maandlasten als u nu een huis koopt!

Wel moeten we sinds kort verplicht aflossen. Dat maandelijkse extra bedrag ben je als huizenkoper niet kwijt (het is een soort 'verplicht sparen') maar het verhoogt natuurlijk wel weer je maandelijkse lasten: er blijft minder geld over om uit te geven aan de dagelijkse boodschappen. Groot voordeel is, dat u over de hele looptijd van uw hypotheek veel goedkoper uit bent: de totaal door u betaalde hoeveelheid rente is substantieel lager.

Wat betekent dit in de praktijk voor de woningmarkt?
Maar als tenslotte de rentes zouden dalen - een trend die wel al is ingezet - dan betekent het bovenstaande dat we weer op het maandlastenniveau van vóór de crisis komen. Maar met die 'normale' maandlasten lossen we wèl af - in tegenstelling tot de aflossingsvrije hypotheken van vroeger!

We zijn de huizenmarkt dus weer gezond aan het maken. Voorwaarde is dan wel dat de lage hypotheekrenten een structureel karakter krijgen en dat lijkt nu te gaan gebeuren.

Belangrijk is dus dat er gevolg wordt gegeven aan de simpele economische wet, dat leningen met een lager risico-profiel een lagere rente kennen. We komen uit op normale maandlasten maar hebben een veel kleiner risico op een restschuld bij verkoop van de woning. Het gespaarde geld valt dan vrij - ook als je bijvoorbeeld daarna besluit om te gaan huren.

Tel daar bij op de sterk verlaagde overdrachtsbelasting en we zijn naar een veel flexibelere woningmarkt aan het groeien - en dat is goed nieuws.

Maar nu die Duitse hypotheek: hoe komen we er aan?
Achter de schermen is maandenlang gewerkt aan de introductie van deze hypotheek. Rentes vanaf 2,6% voor 10 jaar vast èn de normale aftrekbaarheid zijn zaken waar we een half jaar geleden alleen maar van konden dromen. Deze hypotheken zijn echter met name interessant voor mensen die maximaal tot 70% van hun (WOZ)waarde willen lenen. Op korte termijn hopen we deze hypotheekvorm daadwerkelijk aan te kunnen bieden.

Wij vinden het belangrijk nieuwe financieringsmogelijkheden te onderzoeken en ook deze hypotheekvorm in ons 'mandje' te hebben. Uiteindelijk zorgt dat dat wij u dé hypotheek kunnen adviseren die het beste bij uw situatie past.

Meer weten? Bel dan onze adviseurs Léoni Kok of Klaas van Huizen via 020 543 73 73. Ze zijn door Independer ook nog uitgeroepen tot beste hypotheekadviseurs in de regio Amsterdam, en we helpen u graag!

Large